Dans cet article, nous allons explorer le fonctionnement du financement d’un achat immobilier en viager en Suisse. D’abord, penchons-nous sur les différentes étapes du processus. Ensuite, nous examinerons les options de financement disponibles. De plus, nous discuterons des critères et des considérations spécifiques pris en compte par les institutions financières.
Que vous soyez simplement curieux de comprendre les subtilités de ce système ou que vous envisagiez sérieusement un investissement rentable, cette exploration vous offrira une vision claire et approfondie. Le financement d’un achat immobilier en viager réserve bien des avantages, à condition de bien saisir son fonctionnement. Suivez-nous dans ce guide pour éclaircir toutes vos interrogations sur le sujet.
Les étapes de financement d’un achat immobilier en viager
La visite du bien et l’offre d’achat :
Avant toute chose, l’acheteur potentiel examine de près le bien immobilier proposé en viager. Cette première étape est cruciale. Elle permet à l’acheteur de se familiariser avec le bien, d’en évaluer l’état général et de vérifier s’il correspond à ses attentes et besoins. Ensuite, une fois la visite terminée et si l’intérêt se confirme, l’acheteur passe à l’action. Il soumet une offre d’achat au vendeur, marquant ainsi son engagement envers le bien. Cette démarche s’inscrit dans le cadre du financement d’un achat immobilier en viager, processus qui nécessite réflexion et attention à chaque détail.
Demande de financement d’un achat immobilier en viager à la banque :
Après l’acceptation de son offre d’achat par le vendeur, l’acheteur engage les démarches pour obtenir un financement auprès de sa banque. L’achat en viager présente une spécificité notable : la banque finance uniquement une partie importante du bouquet. Ce terme désigne le montant payé comptant à la conclusion de la vente.
Cette modalité offre à l’acheteur l’avantage de réaliser l’achat avec moins de fonds propres comparé à un achat immobilier traditionnel. Ainsi, le financement d’un achat immobilier en viager ouvre la voie à des opportunités d’investissement distinctives, permettant d’optimiser l’utilisation de ses ressources financières.
Signature chez le notaire :
Une fois le financement obtenu, acheteur et vendeur se retrouvent chez le notaire pour la signature du contrat de vente en viager. Cette rencontre est cruciale, car elle officialise l’accord. Le notaire assure le respect de toutes les clauses contractuelles, protégeant ainsi les intérêts de chaque partie. L’acheteur s’engage à verser le bouquet convenu et à payer les rentes périodiques. De son côté, le vendeur s’engage à transférer la propriété du bien. Cette étape marque donc une avancée significative dans le processus de financement d’un achat immobilier en viager, concrétisant l’engagement des deux parties dans cette transaction.
Ces étapes constituent le socle du processus de financement d’un achat immobilier en viager en Suisse. Chacune d’entre elles requiert une attention particulière et une compréhension approfondie des spécificités du viager afin de garantir un déroulement harmonieux de la transaction.
Vos options pour le financement d’un achat immobilier en viager
Dans le domaine de l’achat immobilier en viager, plusieurs options de financement s’offrent aux acheteurs potentiels, chacune avec ses propres caractéristiques et implications financières. Voici un aperçu des principales options disponibles :
Achat sans financement
Des acheteurs disposent de fonds propres suffisants pour acheter un bien en viager sans prêt hypothécaire. Ils paient directement au vendeur le bouquet et les rentes périodiques. Opter pour cette voie a un avantage notable : elle libère l’acheteur des contraintes et des coûts d’intérêt d’un prêt hypothécaire. Cependant, cette option exige une solide capacité financière de la part de l’acheteur. Ainsi, financer un achat immobilier en viager de cette manière devient une stratégie avantageuse pour ceux qui peuvent se le permettre, offrant une flexibilité et une économie significatives sur les coûts totaux de l’acquisition.
Financement hypothécaire avec un apport en liquidités
Pour les acheteurs à la recherche d’un effet de levier tout en souhaitant limiter leur apport personnel, recourir à un prêt hypothécaire est une démarche fréquente. Dans le cas d’un achat immobilier traditionnel, les banques peuvent financer jusqu’à 80% du prix d’achat. Cependant, pour un achat en viager, les banques financent généralement 75% du bouquet. Ainsi, l’acheteur doit apporter en liquidités 25% du montant du bouquet, le solde étant financé par le prêt hypothécaire. Cette approche permet à l’acheteur de garder une part de ses fonds propres tout en investissant dans l’immobilier. Utiliser un prêt hypothécaire pour financer un achat en viager rend la gestion du capital plus flexible, simplifie l’accès à la propriété et optimise les finances disponibles
Le choix du financement dépend de la situation financière de l’acheteur, de ses objectifs à long terme, et de sa tolérance au risque. Quelle que soit l’option choisie, comprendre les implications financières et les engagements de l’achat en viager est essentiel pour l’acheteur. De plus, se faire accompagner par des conseils avisés est essentiel pour prendre une décision éclairée. Saisir les subtilités du financement d’un achat en viager aide l’acheteur à harmoniser son choix financier avec sa stratégie d’investissement. Il assure ainsi l’adéquation de cette stratégie avec ses moyens financiers et ses objectifs à long terme.
Simulation de la rentabilité d’un investissement en viager
Dans cette simulation, nous allons examiner en détail la rentabilité d’un investissement en viager dans le contexte suivant :
- Maison individuelle estimée au prix de CHF 750’000.-
- Montant du bouquet fixé à CHF 450’000.-
- Et droit d’habitation en faveur du vendeur
Dans cette situation, l’acheteur devra payer un bouquet de CHF 450’000.-, pour lequel la banque acceptera de financer 75%, soit un montant hypothécaire de CHF 337’500.-. En contrepartie, l’acheteur devra être en mesure d’effectuer un apport en liquidités de CHF 112’500.-
Voici maintenant le détail projeté des dépenses pour l’acheteur sur une période de 10 ans :
| Intérêts hypothécaires à un taux théorique de 2% | 6’750.- * 10 ans = 67’500.- |
| Frais d’entretien de la maison fixé à 1% du prix estimé | 7’500.- * 10 ans = 75’000.- |
| Apport initial des fonds propres | 112’500.- |
| Total des dépenses | 255’000.- |
Ainsi, selon cet exemple, l’acheteur aura dépensé la somme totale de CHF 255’000.- sur une période de 10 ans.
Réalisation de la plus-value au décès du vendeur (le bénéficiaire)
En cas de décès du bénéficiaire, le propriétaire aura deux options pour générer une plus-value sur son investissement initial :
1. Vendre le bien au prix du marché :
La maison pourrait théoriquement être vendue au prix de CHF 750’000.-. La plus-value réalisée lors de la vente sera déterminée par la différence entre le prix de vente et les dépenses engagées.
| Prix de vente | 750’000.- |
| Remboursement de l’hypothèque | – 337’500.- |
| Total des dépenses pendant la période de 10 ans | – 142’000.- |
| Impôt sur le gain immobilier estimé | – 20’000.- |
| Plus-value réalisée lors de la vente | 250’500.- |
2. Louer le bien immobilier
La deuxième option pour réaliser une plus-value à plus long terme serait de mettre la maison en location après le décès du bénéficiaire. Dans ce cas, on parlera d’un rendement brut sur l’investissement réalisé.
| Location annuelle estimée pour la maison | 21’600.- |
| Intérêts hypothécaires à un taux théorique de 2% | – 6’750.- |
| Frais d’entretien de la maison fixé à 1% du prix estimé | – 7’500.- |
| Gain brut sur la location | 7’350.- |
Dans cette deuxième option, le propriétaire investirait au total CHF 255’000.-. Cet investissement se décompose en fonds propres de CHF 112’500.- et en dépenses estimées sur 10 ans à CHF 142’500.-. Avec un revenu brut annuel provenant de la location estimé à CHF 7’350.-, le rendement annuel sur cet investissement atteindrait environ 2.88%. Cette analyse met en lumière l’importance de calculer le rendement potentiel avant de s’engager dans un investissement immobilier, permettant ainsi aux investisseurs de peser le pour et le contre en fonction de leur stratégie financière et de leurs objectifs à long terme.
L’accompagnement de Wivia dans le processus d’achat en viager :
Wivia, entreprise spécialisée dans le courtage de biens immobiliers en viager en Suisse, promet un accompagnement complet et sur mesure à ses clients à chaque étape de l’achat en viager. Voici le déroulement de l’accompagnement proposé par Wivia :
Conseils personnalisés :
Dès le premier contact, les experts de Wivia offrent des conseils personnalisés aux acheteurs potentiels. Ils prennent le temps de comprendre les besoins, les préférences et les contraintes financières de chaque client afin de leur proposer des solutions sur mesure.
Sélection de biens de qualité :
Wivia sélectionne avec soin des biens immobiliers en viager. Ils sont choisis pour leur qualité, potentiel de valorisation et correspondance avec les attentes des clients. Les experts de Wivia, connaissant parfaitement le marché du viager, orientent les acheteurs vers les options les plus adaptées à leurs besoins et budget.
Accompagnement administratif :
Wivia prend en charge l’ensemble des démarches administratives liées à l’achat en viager. Cela inclut la gestion des documents légaux, la coordination des visites du bien, ainsi que la négociation des termes du contrat de vente en viager. Les acheteurs peuvent ainsi bénéficier d’un accompagnement professionnel et sécurisé tout au long du processus.
Collaboration avec des partenaires financiers :
Wivia travaille étroitement avec des banques spécialisées en financement viager. Cela facilite l’accès au crédit hypothécaire pour les acheteurs. Les experts de Wivia aident à choisir les meilleures options de financement. Ils accompagnent aussi dans les démarches avec les banques. Ce partenariat assure un accompagnement expert. Les acheteurs naviguent ainsi facilement dans le financement en viager, pour une expérience sans accroc.
Suivi après-vente :
Une fois la transaction conclue, Wivia assure un suivi après-vente attentif pour garantir la satisfaction des acheteurs. Les experts restent à disposition pour répondre à toutes les questions, résoudre les éventuels problèmes et accompagner les clients dans leur nouvelle vie dans leur bien immobilier en viager.
En résumé, l’accompagnement de Wivia dans le processus d’achat en viager va bien au-delà de la simple transaction immobilière. Grâce à leur expertise, leur professionnalisme et leur engagement envers leurs clients, les experts de Wivia offrent un service complet et personnalisé pour garantir une expérience d’achat en viager réussie et sans stress.
Notre conclusion au sujet du financement d’un achat immobilier en viager
L’achat d’un bien immobilier en viager est une décision importante qui nécessite une planification minutieuse et un accompagnement professionnel. Dans ce contexte, Wivia se positionne comme un partenaire de confiance pour les acheteurs, offrant un accompagnement complet et personnalisé à chaque étape du processus.
Wivia maîtrise le marché immobilier en viager. Elle s’engage pour la satisfaction client. L’entreprise offre une sélection de biens de qualité. Elle fournit également des conseils personnalisés et un soutien administratif tout au long de la transaction. De plus, en collaborant avec des partenaires financiers spécialisés, l’entreprise facilite l’obtention de financements avantageux pour ses clients.
L’engagement de Wivia ne se limite pas à la conclusion de la vente. Les experts de l’entreprise restent à disposition pour répondre aux questions et résoudre les problèmes. Ils accompagnent les acheteurs, même après la transaction. Cet engagement souligne la volonté de Wivia de bâtir des relations durables. L’objectif est de garantir une expérience d’achat en viager positive et sans stress pour les clients. En optant pour Wivia, les acheteurs profitent d’un accompagnement professionnel et d’une expertise reconnue. Ils jouissent également d’une tranquillité d’esprit tout au long de leur parcours immobilier.
Formulaire pour effectuer une demande de financement :
Montant du financement souhaité ?
Exemple de calcul avec un emprunt de CHF 500’000.-, un taux d’intérêt annuel effectif entre 1.50% et 2,50%. Ce financement engendre des intérêts annuels totaux entre CHF 7’500.- et CHF 12’500.-. L’octroi d’un crédit est interdit, s’il entraîne le surendettement du consommateur.
